El presidente Donald Trump ha afirmado repetidamente que las llamadas cuentas Trump, las nuevas cuentas de inversión y ahorro para niños creadas por el gobierno, “podrían alcanzar cientos de miles de dólares” para cuando los niños cumplan 18 años. Esto solo será cierto si los padres u otros donantes aportan miles de dólares al año por niño, suponiendo que la rentabilidad futura se acerque a los promedios históricos del mercado de valores.
Al promocionar el programa, Trump también ha sugerido repetidamente que los niños de hogares con “prácticamente ningún dinero” podrían volverse “muy ricos” con las cuentas Trump. Pero los expertos financieros afirman que es improbable que los padres de familias de bajos ingresos puedan aportar lo suficiente para que las cuentas de sus hijos alcancen cientos de miles de dólares al llegar a la edad adulta. “Imagínense, niños que nacen sin dinero, sin nada de dinero. Pueden tener padres maravillosos, todo puede ser estupendo, pero no tienen dinero. Pueden convertirse en niños muy ricos a los 18 años”, dijo Trump el 6 de julio.
Los padres, familiares, amigos, empleadores, gobiernos estatales, organizaciones filantrópicas e individuos pueden contribuir a estas cuentas hasta que el niño cumpla 18 años, hasta un límite combinado anual total de 5.000 dólares por cuenta.
No todos han recibido el programa con entusiasmo; el representante demócrata Bennie Thompson, de Mississippi, publicó en X el 6 de julio: “Puedo afirmar con seguridad que yo pasaría de una cuenta de Trump”. Thompson añadió: “Trump University ya nos enseñó lo que sucede cuando su nombre aparece en el folleto”.
Pero algunos expertos dicen que quienes no tomen estas cuentas para sus hijos podrían estar dejando dinero en la mesa.
Como parte de la ley “One Big Beautiful Bill“, promulgada por Trump el 4 de julio de 2025, el gobierno federal depositará 1.000 dólares en las cuentas de niños nacidos entre el 1 de enero de 2025 y el 31 de diciembre de 2028 que tengan un número de Seguro Social válido. (Los padres pueden abrir cuentas para hijos mayores, pero estos no recibirán los 1.000 dólares). Además, los primeros 25 millones de niños menores de 10 años que residan en un código postal con un ingreso medio de 150.000 dólares o menos recibirán 250 dólares adicionales, financiados por la donación de 6.250 millones de dólares de Michael y Susan Dell a estas cuentas de inversión.
Incluso si ningún donante aporta nada, ese capital inicial podría convertirse en varios miles de dólares para cuando el niño llegue a la edad adulta.
¿Qué son las cuentas Trump?
Las cuentas Trump son una nueva cuenta de ahorros para niños que los padres pueden abrir para cualquier niño menor de 18 años. El 6 de julio, Trump declaró que “6 millones de niños estadounidenses se han inscrito” y, de ellos, 1,4 millones cumplían con el requisito de fecha de nacimiento que los hace elegibles para recibir los 1.000 dólares de capital inicial del gobierno. El 4 de julio, el Tesoro ya había depositado los 1.000 dólares en más de 500.000 cuentas. Como mencionamos, padres, familiares, empleadores, organizaciones benéficas y otros también pueden contribuir, hasta un máximo anual de 5.000 dólares por cuenta.
El Departamento del Tesoro anunció el 1 de julio que las cuentas Trump se invertirán inicialmente en el ETF State Street SPDR Portfolio S&P 500, un fondo indexado de bajo costo que replica el rendimiento de las 500 empresas cotizadas más grandes de EE. UU., y que “en los próximos meses” estarán disponibles otras opciones de fondos indexados. Las cuentas serán administradas por los padres y crecerán con impuestos diferidos hasta que el niño cumpla 18 años, momento en el que la cuenta se tratará como una cuenta de jubilación individual tradicional.
El dinero no se puede retirar antes de que el niño alcance la mayoría de edad. Una vez que el niño cumple 18 años, al igual que con una IRA tradicional, los retiros se pueden realizar sin penalización para ciertos gastos elegibles, como la matrícula universitaria y la compra de la primera vivienda (hasta 10.000 dólares). Si no se aplica ninguna excepción, se aplica un impuesto del 10% a los retiros realizados antes de los 59 años y medio. Los retiros, incluidas las contribuciones antes de impuestos, como el capital inicial del gobierno o las contribuciones del empleador, también se gravan a las tasas del impuesto sobre la renta ordinaria, como explica la Tax Foundation. Las contribuciones después de impuestos están exentas de estos impuestos.
Según el Comité para un Presupuesto Federal Responsable, las contribuciones de 1.000 dólares le costarán al gobierno 17.000 millones de dólares hasta 2028.
La afirmación de Trump sobre el crecimiento de la inversión
Al promocionar el programa, Trump ha afirmado con frecuencia que estas cuentas “podrían alcanzar cientos de miles de dólares para cuando [los niños] cumplan 18 o 21 años”. Sin embargo, para que alcancen tales niveles, los padres u otras personas tendrían que realizar importantes contribuciones anuales a la cuenta del menor.
Un informe del Consejo de Asesores Económicos de la Casa Blanca (CEA, por sus siglas en inglés) estima (basándose en su escenario intermedio, que supone una rentabilidad anual promedio del 10,3% y los 1.000 dólares de capital inicial del gobierno) que una cuenta Trump crecería hasta alcanzar los 303.757 dólares cuando un niño cumpla 18 años si se complementa con la contribución anual máxima de 5.000 dólares (ajustada por la inflación a partir del próximo año). El CEA también proporciona un escenario de alto riesgo (que supone una rentabilidad anual promedio del 18,5%) en el que la cuenta alcanzaría los 730.395 dólares cuando el niño cumpla 18 años. El escenario de bajo riesgo del CEA (que supone un crecimiento anual promedio de las acciones del 5,4%) proyecta un saldo de 187.408 dólares en 18 años.
Las estimaciones de crecimiento sin contribuciones anuales tan generosas, por supuesto, resultarían en rendimientos mucho menores. Según el escenario intermedio de la CEA, las cuentas complementadas con contribuciones anuales de 2.500 dólares por hijo (ajustadas por inflación a partir del próximo año) alcanzarían los 154.798 dólares cuando el niño cumpla 18 años. Y sin contribuciones, el capital inicial de 1.000 dólares se convertiría en 5.839 dólares.
A modo de contexto, el ETF de State Street elegido para las cuentas iniciales ha tenido una rentabilidad media anual del 11,31% desde su lanzamiento a finales de 2005.
Joseph Rosenberg, investigador principal del Centro de Política Fiscal Urban-Brookings, nos comentó en una entrevista que es posible que alguien que aporte la cantidad máxima a una cuenta de Trump tenga un saldo de cientos de miles de dólares. Explicó que “un recién nacido recibe 1.000 dólares y luego sus padres aportan 5.000 dólares cada año hasta que cumple 18 años. Si se asume una rentabilidad del 7%, se llega a unos 200.000 dólares para cuando tenga, digamos, 18 años”.
Estimó que el saldo de una cuenta sin aportaciones adicionales de los padres sería de poco más de 3.000 dólares cuando el hijo cumpla 18 años. Señaló que todos esos valores son antes de impuestos y ajustes por inflación. Además, dependen en gran medida del rendimiento del mercado de valores, por lo que la rentabilidad podría ser menor de lo estimado si el mercado no tiene un buen desempeño.
La afirmación de Trump de que los niños pobres se harían ricos
El sitio web del gobierno para estas cuentas (trumpaccounts.gov) deja claro que los donantes o las familias tendrían que aportar la cantidad máxima anual para que el saldo de la cuenta supere los 200.000 dólares una vez que el niño cumpla 18 años. Sin embargo, al hablar públicamente sobre estas cuentas, Trump las ha presentado con frecuencia como una oportunidad para que los niños de familias de bajos ingresos se hagan ricos.
“Es algo realmente asombroso porque les da a niños pequeños que empiezan sin nada, y les da… ¡Vaya!, más dinero del que cualquiera podría imaginar”, dijo Trump en declaraciones sobre el programa el 28 de enero.
“Es algo maravilloso. Un niño que no ha tenido dinero, cuando ese niño se convierte en hombre o mujer, puede tener cientos de miles de dólares, tal vez más, pero puede tener cientos de miles de dólares, porque nosotros lo estamos sembrando”, dijo Trump en una entrevista con CNBC el 2 de julio.
“Los niños pueden, a partir de los 18 años, convertirse en personas muy ricas; nacer prácticamente sin dinero y ser muy ricos a una edad muy temprana”, dijo Trump en el lanzamiento de su cuenta el 6 de julio. “Imagínense, niños que nacen sin dinero, sin nada de dinero. Pueden tener padres maravillosos, todo puede ser estupendo, pero no tienen dinero. Pueden convertirse en niños muy ricos a los 18 años”.
Pero los expertos financieros afirman que es improbable que las familias de bajos ingresos puedan permitirse o puedan realizar aportaciones anuales de miles de dólares para cada uno de sus hijos. Trumpaccounts.gov estima que, si no se realizan aportaciones adicionales más allá de los 1.000 dólares iniciales, esa cuenta podría alcanzar los 243.000 dólares cuando el niño cumpla 55 años.
Michelle Singletary, columnista de finanzas personales del Washington Post, escribió el 11 de julio que muchas familias de bajos ingresos carecerían del dinero disponible necesario para que estas cuentas crecieran significativamente antes de los 18 años. “Si eres una familia que vive al día, encontrar 400 dólares adicionales al mes para ahorrar es una utopía. El problema nunca ha sido la falta de tipos de cuentas. El obstáculo para muchas familias es la falta de efectivo disponible”, afirmó. “Al depender de que las familias inviertan hasta 5.000 dólares anuales para obtener un crecimiento significativo, las cuentas Trump no resuelven el problema fundamental de la pobreza”.
Según un análisis del Urban Institute, “sin depósitos adicionales en las cuentas de los niños de familias con bajos ingresos, los hijos de padres adinerados serán los principales beneficiarios” del programa.
En una entrada de blog para el Centro de Derecho Tributario de la Universidad de Nueva York, Greg Leiserson, execonomista sénior del Consejo de Asesores Económicos de la Casa Blanca durante las presidencias de Barack Obama y Joe Biden, también advirtió que el programa podría excluir a niños vulnerables que tienen “situaciones de vida inestables o complejas”, así como a “aquellos cuyos cuidadores tienen ingresos muy bajos y no presentan declaración de impuestos”.
Además, algunos expertos argumentan que las cuentas de Trump no son tan eficientes desde el punto de vista fiscal como otras cuentas de inversión para muchas familias. Adam N. Michel, director de estudios de política fiscal del Instituto Cato, elaboró un análisis que concluyó que las cuentas de Trump generarían el menor valor neto de los ahorros después de impuestos en comparación con otros tipos de cuentas, como una Cuenta de Ahorro para la Salud o una IRA tradicional o Roth.
“La característica más atractiva de una Cuenta Trump no es el tratamiento que da a las contribuciones personales, sino la posibilidad de recibir transferencias de gobiernos, empleadores y organizaciones sin fines de lucro”, escribió Michel. “Estas contribuciones representan subsidios gubernamentales directos o aportaciones libres de impuestos de empleadores u organizaciones sin fines de lucro. En ese contexto, las cuentas funcionan menos como un vehículo de inversión que promueve la neutralidad y más como un programa de asistencia social. Por lo tanto, cualquier ventaja financiera de las cuentas se deriva principalmente de la presencia de estas contribuciones externas, y no de un mejor tratamiento fiscal de las contribuciones realizadas por la familia o los amigos del beneficiario”.
En un comunicado de prensa, la administración Trump declaró que más de 50 empresas se han comprometido hasta el momento a realizar aportaciones a las cuentas de ahorro para los hijos de sus empleados. Los empleadores pueden realizar aportaciones libres de impuestos de hasta 2.500 dólares anuales a las cuentas de sus empleados. Este monto se contabiliza dentro del límite máximo anual de 5.000 dólares.
Traducción de Google Translate editada por Catalina Jaramillo.
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